主页 > 生活小事 >年终奖金怎幺用?4种保险理财帮你钱滚钱 >
2020-07-08

年终奖金怎幺用?4种保险理财帮你钱滚钱

年终奖金怎幺用?4种保险理财帮你钱滚钱

上班族最期待领到一笔丰厚的年终奖金,这笔只有年末才有机会进帐的资金,善加利用,有没有可能成为人生理财规划重要的资金来源?

年终理财 先设定符合需求的目标

人力银行调查,上班族主要将奖金用在「发红包」(32.2%)、「储蓄」(31.2%)、「投资理财」(29.3%)。每个人处理年终奖金的思维不同,威盛保险经纪人协理阙聪敏建议,有债务的人拿到年终后,最好先清偿债务,如果行有余力就可以考虑拿来投资赚钱。

投资之前要先思考投资的目的为何,以及什幺时候会需要用到这笔资金。例如六年后需要小孩教育费、出国留学资金;还是10年之后要买房,或是20年后需要退休基金,投资方法与标的就会不同。

阙聪敏表示,理财目标一定要结合需求,最好将各种用途资金分门别类放在不同标的或帐户。保险理财顾问郭俊宏建议,如果短期内不会用到这笔钱,可以考虑选择风险较高的理财方式;反之则以保守稳健的投资管道为宜。

投资型保单 保障兼投资首选

投资工具很多,除了民众熟悉的定存、债券、股票,各种基金之外,还有兼具保障、投资与储蓄功能的保险。

兼具保障与理财功能的保险,以投资型保险为代表,善用年终奖金买投资型寿险或投资型年金,可以利用投资报酬拉高身故给付或年金给付,达到提高保障的目的。而且投保投资型保险之后,有钱的时候可以增加保费提高保额,很适合上班族拿领到的年终奖金来加码,平日若有需要用钱还可以随时提领。

以25岁年轻人投保100万元投资型寿险为例,一个月只要3000元保费,如果平日收支勉强打平,领到年终奖金时,不妨先拿出一部份出来规划投保,等到30岁时,把保费增加到6000元,就可以将保额拉高到300万元。

类全委保单 适合忙录上班族

由于投资型保单的帐户价值,会受投资绩效影响,因此如何选择保单连结的标的就很重要,如果不想自己花时间做研究、选择或转换标的,那幺近年来很流行的类全委保单就是很好的选择。这种由专家代操的懒人投资法,很适合忙碌的上班族,自己不必分心找标的,还可以坐享专业投资团队的投资绩效。

不过类全委投资型保单的投资门槛较高,一般大约要30万元,不过最近也有少数公司把门槛降低到10万元,对于一口气领到10万元以上年终奖金的上班族来说,是不错的选择。

此外,大部份的类全委保单都有每月拨回机制,一笔年终奖金放进去,每月固定拨回一笔钱,也会让小资族有「看到」投资报酬的感觉。

自选投资标的 股七债三为宜

如果是自选投资标的,则必须掌握经济情势,郭俊宏认为,今年上半年仍由美国操控经济情势,由于美国去年结束自2008年开始的量化宽鬆(QE)刺激计划,外界预测联邦準备银行(Fed)可望在今年升息,如果失业率及物价持续走低,年中升息机率大,钱往利息高的地方走,美元就更确定强势。另延续去年生技医疗股、全球不动产投资信託基金(REITs)获利亮眼,投资人可选择以美国为配置核心的方向,再布局生技医疗股、REITs,而由于美国为科技业大国,美国经济成长,台股科技股、电子股也会有不错的成绩。

至于新兴市场部分,由于美元强势,新兴市场币别势必走跌,其中比较好的部分是中国、印度、印尼。不过,阙聪敏认为,以中国今年经济成长率只能保7.3%的状况来看,中国经济成长动能趋缓,导致人民币保单滞销,且消费者应考虑要赚汇差还是要冒险。

郭俊宏表示,由于美元走强,加上油价低落,原物料都在下跌,建议今年上半年避开投资黄金、原物料、替代性能源。纽币、澳币汇率波动大,也不建议加码。

至于投资标的分配,郭俊宏建议「股七债三」,也就是将七成的资金投入股票,三成投入债券,股票方面又可分成「股七基金三」,并定期定额持续扣款。

储蓄险、养老险 年终奖金好去处

除了投资型保险之外,传统寿险经过保险公司的精心设计之后,也大多具有储蓄的理财功能,例如同时提供身故保障及每年或数年可领取一笔生存保险金的储蓄险,以及趸缴或分期缴费,约定期满后可领回一笔满期金的养老险,都具有储蓄的功能。想要一次购足保险与储蓄,可以斟酌可用的年终奖金额度,并考量买保险的目的,妥善做好规划。

至于每年或每数年保险金额会以单利或複利增值的增额寿险,则是让家人的保障可以快速倍增的商品,加上这类保险提供的增值回馈分享金,只能用来购买增额缴清保险或抵缴应缴保险费,而不能领回现金,虽然对自己较不具理财效果,但却可以快速累积保障额度。必须注意的是,增额寿险的保费门槛较高,适合年终奖金较可观,且想为家人加码保障者。

不过,年终奖金毕竟不是每年会固定落袋的固定收入,想要用年终奖金买保险兼理财,阙聪敏建议,如果今年年终奖金许可,不妨拿来趸缴一张可以每年领回生存保险金的长年期保单,把保单当长期资产,除了可以获得保险保障,每年还可领回还本金。

一笔年终 满足两种需求

最后,阙聪敏提醒,用同一笔年终奖金去买结合保障与投资的保险,和直接去投资,两者的投资绩效其实并无法比较,因为前者有保障功能,因此必须先扣除基本费用支出,包括危险保费、附加费用、行政管理费等,才能衡量真正的投资绩效。

但是如果自己的理财需求目标就是希望用一笔年终奖金同时满足储蓄理财与保障需求,那幺投资型保险或储蓄险当然是不二选择。